Przed zaciągnięciem kredytu miewamy spore wątpliwości. A przynajmniej dobrze, jeżeli je mamy. Zwłaszcza jeśli chodzi o bardzo wysokie kwoty kredytu, np. hipotecznego pod budowę domu lub zakup mieszkania. Zaciągnięcie kredytu niejednokrotnie może rzutować na całe nasze życie. Warto przeanalizować swoją sytuację finansową, prywatną oraz zawodową, a następnie zadać sobie kilka pytań, zanim zdecydujemy się zaciągnąć kredyt. O czym należy pomyśleć?
Na jaki cel?
Zasadniczo to pytanie powinien postawić sobie każdy, kto zaczyna myśleć o kredycie. I raczej nie ma osoby, która analizuje oferty kredytów, bez wyznaczonego celu, na który zostaną przeznaczone pieniądze. Polecamy jednak bardzo dokładne przeanalizowanie celów kredytowych. Jeśli potrzebujemy niewielkiej pożyczki na remont np. do 10 000 zł, przygotujmy dokładny plan wydatków, które zamierzamy ponieść, a także analizę własnej pensji. Często zdarza się tak, że kredytobiorca skupia się jedynie na decyzji, czy uda mu się otrzymać pożyczkę.
Podczas składania wniosku deklaruje swoje miesięczne dochody, po czym już po otrzymaniu pieniędzy okazuje się, że rata kredytu jest na tyle wysoka, iż w praktyce znacząco obciąża jego budżet domowy. Koniecznie musimy uniknąć takich sytuacji. Nawet dla osób z dużymi dochodami, spłata raty kredytu może okazać się bardzo uciążliwa. Dlaczego, skoro środki finansowe pozwalają mu na swobodne opłacanie raty? Taka osoba przyzwyczaja się do wyższego standardu życia, wydaje więcej pieniędzy. Nagle musi skonfrontować swoje nawyki z rzeczywistością, która podpowiada, że po opłacie raty kredytu “na życie” zostaje o wiele mniej pieniędzy, niż można było zakładać.
Tani remont – kredyt czy pożyczka hipoteczna?
Jak będziemy wydawać kwotę kredytu?
Jeśli zaciągamy kredyt hipoteczny np. pod budowę domu, bank chcąc zabezpieczyć się przed niespłacaniem środków pieniężnych przez kredytobiorcę, wymaga od niego poświadczenia o ukończeniu kolejnych etapów budowy. W tak ułożonej umowie kredytowej, bank wypłaca klientowi kolejne transze kredytu, gdy ten okaże dokumenty o postępach prac budowlanych. Taka sytuacja wymaga bardzo dokładnej analizy kosztów związanych z budową domu, zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu. Należy przygotować kalkulację wydatków, która sprawi, że nagle podczas danego etapu budowy nie zabraknie nam pieniędzy z kredytu. O czym mowa?
Wyobraźmy sobie sytuację, w której otrzymujemy pieniądze od banku na przygotowanie i postawienie fundamentów domu. Posiadamy określoną sumę środków finansowych na wykonanie niezbędnych prac budowlanych. Gdy wybudujemy fundamenty, otrzymamy drugą transzę. Rozpoczynamy prace, jednak okazuje się, że ujęliśmy w kosztach tylko wydatek na materiały budowlane i opłacenie ekipy budowlanej. W trakcie robót okazuje się, że grunt jest podmokły lub bardzo nierówny, co wymaga dodatkowej pracy
Możemy wtedy przeznaczyć pieniądze z kredytu na pokrycie wymaganych robót, jednak zabraknie nam funduszy na prace budowlane zdeklarowane w umowie kredytowej. W konsekwencji bank może nawet zerwać z nami umowę. Jak widać na tym hipotetycznym przykładzie, należy bardzo starannie zaplanować wydanie każdej złotówki ze środków przyznanego kredytu.
Jaka kwota kredytu?
Kwota kredytu jest mocno związana z celem, na który zaciągamy kredyt. Chcemy jednak podkreślić, że całkowita kwota kredytu jest bardzo ważnym aspektem, ponieważ może mieć wpływ na całe nasze przyszłe życie. Jeśli nie zarabiamy dużo, a zaciągniemy ogromny kredyt, musimy liczyć się z faktem, że uda nam się pozbyć rat kredytu dopiero na emeryturze. Warto zadać sobie pytanie, czy chcemy przez całe życie, co miesiąc spłacać bankowi sporą kwotę pożyczonych pieniędzy.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Gdzie kredyt?
Być może odpowiedź na to pytanie, przyprawi nas o ból głowy. Ofert kredytów jest bardzo dużo. Musimy zarezerwować sobie sporo czasu, aby przejrzeć większość kredytów oferowanych przez banki, by następnie umówić się na wizytę w danym oddziale banku. Ułatwieniem mogą okazać się serwisy takie jak nasz, które porównują wybrane oferty bankowe, analizują wady i zalety kredytów oraz podsuwają różnego rodzaju rady i wskazówki.
Najlepsze konta 2017 roku – zestawienie z pierwszego półrocza.
Przed zaciągnięciem kredytu
Wiele osób nie wie, czym jest zdolność kredytowa. Mylnie uważają, że jeśli nigdy wcześniej nie zaciągali pożyczki, mają dobrą historię kredytową. Niestety, jeśli nigdy nie pożyczaliśmy pieniędzy, dla banku jesteśmy po prostu niewiarygodni finansowo. Warto już wcześniej pomyśleć o socringu kredytowym i budowaniu pozytywnej historii kredytowej. Jak można to zrobić?
Dla wielu może wydawać się to sporym zaskoczeniem, ale nawet kupno drobnych przedmiotów na raty sprawi, że nasza historia kredytowa będzie dobra. Oczywiście, jeśli spłacimy wszystkie raty w terminie. Godną pochwały jest postawa, według której ktoś nie chce kupować na raty, aby się nie zadłużać. Często mówimy: “Kupię dany sprzęt, dopiero gdy będzie mnie na niego stać”. W przypadku poprawy scoringu kredytowego powyższa zasada nie sprawdza się. Kupując na raty, tak naprawdę zaciągamy kredyt w banku, a systematyczna i terminowa spłata zobowiązania finansowego buduje naszą pozytywną historię kredytową.