Jak bezboleśnie zacząć oszczędzać?

oszczędzanie na hamaku

Oszczędzanie zazwyczaj jest związane z naszą silną wolą. W odróżnieniu jednak od postanowień noworocznych, aby zacząć oszczędzać, nie musimy czekać na przełomowe daty. Z odkładaniem pieniędzy może być inaczej niż z odchudzaniem – „Zacznę od poniedziałku”. Gromadzenie oszczędności można rozpocząć w każdej chwili. Nie wymaga aż tylu wyrzeczeń jak np. praca nad sportową sylwetką. Trzeba jednak wcześniej zwrócić uwagę na kilka ważnych aspektów. Rynek finansowy radzi w jaki sposób zmienić nastawienie i zacząć łatwo oszczędzać.

Jaki cel?

Na początek powinniśmy wyznaczyć sobie cel naszego oszczędzania. Możemy zadać pytanie – dlaczego chcę oszczędzać? Czy nasza perspektywa odkładania pieniędzy jest długofalowa, czy potrzebujemy np. dwóch miesięcy oszczędzania, by kupić sprzęt, akcesoria domowego użytku? Warto odpowiedzieć sobie na pytanie, jaki jest nasz cel oszczędzania. Dokładne zdefiniowanie własnych potrzeb, pomoże nam obrać najlepsze metody do osiągnięcia celu.

To właśnie cel wyznacza drogę do zbudowania odpowiedniego kapitału. Być może chcemy oszczędzać na emeryturę. Wtedy będziemy musieli zastanowić się, jakie metody oszczędzania wybrać lub z jakich instrumentów finansowych skorzystać. Może po prostu zrozumieliśmy, że mówiąc kolokwialnie, nigdy nie trzymała się nas kasa, i w końcu chcemy to zmienić. Niezależnie od celu, w jakim pragniemy zacząć oszczędzać pieniądze – czy to będzie zakup nowego samochodu, czy wyjście raz w miesiącu do restauracji – godny pochwały jest sam zapał do wypracowania mechanizmów odkładania gotówki, zrezygnowania z rozrzutności. Zobacz, co zrobić, aby nie był to słomiany zapał.

Jakimi funduszami dysponujemy?

Jeśli określimy cel, pora na przeanalizowanie, jakimi funduszami dysponujemy. Jeśli mamy problem z oszczędzaniem, to według nas samych, pewnie nie zarabiamy aż tyle, by móc coś odłożyć. Niekoniecznie. Widocznie nie wiemy jak, lub nie potrafimy oszczędzać, a to jest zasadnicza różnica między niewystarczającymi środkami finansowymi a systematycznym odkładaniem pieniędzy. Chodzi właśnie o to, by tych pieniędzy było więcej. Oczywisty jest fakt, że najszybsza droga do uzyskania większych środków pieniężnych jest dobrze płatna praca. Najszybsza, ale czy najłatwiejsza?

Załóżmy, że nie zarabiamy dużo, powiedzmy, iż nasze wynagrodzenie wynosi średnią krajową. Po opłacie rachunków, wydatkach na środki transportu, jedzenie i najpilniejsze potrzeby bieżące, nie udaje nam się nic odłożyć. Co zrobić? Spójrzmy najpierw na własne podwórko, czyli na nasze zwyczaje i przyzwyczajenia. Doradzamy zacząć od najdrobniejszych zmian, w myśl starego przysłowia – grosz do grosza, a będzie kokosza. Palisz papierosy? Pomijając kwestie zdrowia, z punktu widzenia ekonomicznego, paczka dziennie to ogromny wydatek dla twojego domowego budżetu. Jeśli założymy, że wypalasz siedem paczek papierosów na tydzień, a jedna paczka kosztuje się 15 zł. Tygodniowo wydajesz na papierosy 105 zł, miesięcznie 420 zł, rocznie 5040. W ciągu dziesięciu lat przepalisz 50 400 zł. To niezła suma, za którą będąc na emeryturze, można pojechać na wycieczkę, w każde wakacje, przez kilka lat.

Co więcej można zrobić?

Dobrze, nie masz zgubnych nałogów. W powyższym przykładzie nie chodzi o to, by ganić cię lub oceniać za twoje postępowanie. Nikt nie zamierza oceniać twoich prywatnych spraw. Chodzi nam o to, by pokazać na podanych wyliczeniach, jak niewiele potrzeba, niewysokich kwot systematycznie odkładanych, by w dłuższej perspektywie uzbierać całkiem niezłą sumę pieniędzy. Dlatego warto przyjrzeć się swoim przyzwyczajeniom. Zaoszczędzić możemy na wszystkim, nawet na rachunkach za prąd, gaz, wodę. Czy na pewno musimy aż tyle płacić za telefon i internet? Może zrobić kalkulację naszych wydatków na comiesięczne rachunki i w rezultacie zmienić umowy z operatorami na korzystniejsze?

Oszczędzanie poprzez inwestowanie

Niestety czasy korzystnych lokat oszczędnościowych już dawno minęły. Odkąd funkcjonuje tzw. „podatek Belki” i banku muszą odprowadzać podatki od przychodów kapitałowych, trudno zarobić na lokatach pieniężnych, ponieważ ich oprocentowanie jest drastycznie niskie. Musielibyśmy dysponować ogromnym kapitałem, aby przekroczyć próg opłacalności lokowania pieniędzy na rachunkach oszczędnościowych lub lokatach. Dlatego banki starają się tak dostosować ofertę do klienta, aby zainteresować go swoim produktem. Są to najczęściej mieszanie instrumenty finansowe takie, jak chociażby różnego rodzaju programy oszczędnościowe lub inwestycyjne lokaty terminowe. Lokaty inwestycyjne, zwłaszcza z gwarancją kapitału są ciekawą formą oszczędzania i równoczesnego pomnażania zysków. Trzeba jednak dobrze wczytać się w proponowane warunki, ponieważ jakkolwiek nie nazwana byłaby lokata, samo inwestowanie pieniędzy zawsze niesie pewne ryzyko.

Oszczędzanie na emeryturę

Osoby, które chciałby odłożyć pieniądze na emeryturę, powinni zainteresować się  dwoma typami kont:

  • IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
  • IKE – Indywidualne Konto Emerytalne

Są to dobrowolne formy ubezpieczenia społecznego stanowiące III filar emerytalny. Dzięki systematycznemu oszczędzaniu, przez lata gromadzimy środki na dodatkowa emeryturę. Możemy wybrać z kilku sposobów oszczędzania – lokata bankowa, ubezpieczenie kapitałowe, fundusze inwestycyjne lub nawet samodzielne inwestowanie na giełdzie. Rachunki IKE i IKZE możemy znaleźć w bankach, domach maklerskich oraz towarzystwach ubezpieczeniowych.