Prowadzenie biznesu, choćby i małego, zawsze zasiewa ziarno niepokoju u jego właściciela. “A co, jeśli mnie okradną?”, “A jeśli zaleje mi biuro?”, “A gdyby coś mi się stało?” – to typowe pytania, jakie zadają sobie przedsiębiorcy. Jak spać spokojnie? Odpowiedzią jest ubezpieczenie dla firm. Sprawdź jak dobrze zawrzeć umowę na ubezpieczenie małej firmy.
Czy prowadzę małe przedsiębiorstwo?
Jak zdefiniować małe przedsiębiorstwo? Czy ogranicza się ono tylko do jednoosobowych działalności gospodarczych? Czy jeśli zatrudniamy 10 osób nie łapiemy się już do ofert ubezpieczeń dla małych firm?
Ustawa o swobodzie działalności gospodarczej mówi, że:
Określenie “mikroprzedsiębiorca” stosuje się do osoby, która w przynajmniej jednym z dwóch ostatnich lat obrotowych zatrudniała średniorocznie do 10 pracowników i osiągnęła roczny obrót netto lub suma aktywów bilansu dokonanego na koniec jednego roku nie przekroczyła w złotych równowartości 2 mln euro.
Zgodnie z tą samą ustawą:
… “małym przedsiębiorcą” jest osoba, która (podobnie, jak w przypadku kryteriów mikroprzedsiębiorcy) w przynajmniej jednym roku w ciągu 2 ostatnich lat obrotowych zatrudniała średniorocznie maks. 50 pracowników oraz osiągnęła roczny obrót netto lub suma aktywów bilansu dokonanego na koniec jednego roku nie przekroczyła w złotych 10 mln euro.
Ubezpieczenie małego biznesu
Wśród firm ubezpieczeniowych działających w Polsce znajdziemy mnóstwo ofert skierowanych do małych firm. Możemy ubezpieczyć się od:
- włamań,
- kradzieży,
- rabunku,
- pożaru,
- zalania,
- wypadku drogowego,
- odpowiedzialności cywilnej,
- następstw nieszczęśliwych wypadków,
- śmierci.
Ubezpieczeniu podlega nasze biuro lub siedziba firmy, sprzęt, pojazdy (flota) itp. Niektóre firmy ubezpieczeniowe proponują małym przedsiębiorcom pakiety niewymagające nawet szacowania wartości ubezpieczanego majątku. Mało tego, możemy skontaktować się z agentem, który dobierze dla nas i skonstruuje całkowicie spersonalizowane ubezpieczenie.
Na co się przygotować?
Przed rozpoczęciem szukania najlepszej firmy ubezpieczeniowej, należy wiedzieć, że nie znajdziemy na stronach internetowych kosztów naszego ubezpieczenia. Powody są dwa:
- zależy on od skali, na jaką prowadzimy nasz biznes oraz tego, co dokładnie chcemy ubezpieczyć i na jakie sumy;
- zachęca to do kontaktu i spotkania z doradcą, co zwiększa prawdopodobieństwo sprzedaży ubezpieczenia.
Nie oznacza to, że nie powinniśmy się umawiać z agentem ubezpieczeniowym! Wręcz przeciwnie: to doskonała okazja, by poznać ofertę, jaką firma może nam złożyć, zapytać o nurtujące nas kwestie i porównać propozycje różnych ubezpieczycieli. Przecież sam fakt, że spotkamy się z doradcą nie zobowiązuje nas do wykupienia jakiegokolwiek pakietu.
Przed umówieniem się z agentem przygotujmy sobie listę pytań i zakres ubezpieczenia małej firmy, jaki mamy na myśli. Nie odrzucajmy też od razu propozycji rozszerzenia ubezpieczenia na coś, czego do tej pory nie braliśmy pod uwagę. Owszem, doradca (jak i jego pracodawca) chce zarobić, a więc będzie sugerować różnego rodzaju dodatki, ale starajmy się nie popadać w paranoję: w końcu mamy zapewnić finansowe bezpieczeństwo sobie i naszym interesom. Jeśli ktoś zwraca nam uwagę na (hipotetyczny) problem, o którym my sami wcześniej nie pomyśleliśmy, warto się zastanowić, czy może jednak nie ująć go w naszym pakiecie.
Ubezpieczenie małej firmy – koszty
Nie sposób podać nawet widełek ubezpieczenia małej firmy chociażby dlatego, że zakres działalności małych przedsiębiorców jest bardzo zróżnicowany. Inne potrzeby i zagrożenia będzie miał właściciel warsztatu samochodowego, a inne hurtownik. Wiele zależy także od wyceny wartości majątku: w jednym biurze komputery i osprzęt będą prezentowały wartość 5000 zł, ponieważ przyrządy służą tylko do prowadzenia bazy klientów oraz wystawiania i drukowania faktur, a w innym ponad 50 000 zł, bo jest to firma projektująca wnętrza, więc potrzebuje wysokiej jakości komputery i urządzenia.
Wpływ na wysokość ubezpieczenia ma także suma, do jakiej chcemy ubezpieczyć nasz biznes. Innego rodzaju opłatę będziemy uiszczać za ubezpieczenie do 200 000 zł, a inny będzie rachunek za 2 mln zł.
Co możemy ubezpieczyć?
Na dobrą sprawę ubezpieczeniu może podlegać praktycznie wszystko, co służy nam do pracy i osiągania przychodów. Hodowcy mogą ubezpieczyć swoje zwierzęta bez względu na ich ilość i rodzaj. Konie wyścigowe, kury ozdobne, rasowe koty, wystawowe psy, egzotyczne rybki – zabezpieczenia finansowe będą obejmowały ewentualne koszty leczenia, straty wynikające z pomoru lub nieszczęśliwego wypadku, np. pożaru.
Sprzedawcy i dostawcy mogą ubezpieczyć sprzedawany i transportowany towar, a także wykorzystywany sprzęt i zatrudnianych pracowników. Istnieją także pakiety ubezpieczeniowe od szkód nieumyślnie spowodowanych przez naszych podwładnych typu stłuczka na mieście w czasie dostarczania zamówienia do klienta.
Ubezpieczeniom podlegają także zarządzane przez nas tereny. Jeśli działka, którą przeznaczyliśmy na działalność gospodarczą ma piękny ogród, w którym np. klienci czekają na realizację usługi lub należy do restauracji, którą prowadzimy, możemy ubezpieczyć go od huraganów, powodzi, czy powalonych drzew. Koszty napraw szkód nie będą więc spędzać nam snu z powiek.
Ubezpieczenie małej firmy, tak jak każde inne ubezpieczenie, to szeroki temat. Pamiętaj jednak, że analityczne i ostrożne podejście do tematu na pewno pozwoli Ci podjąć najlepszą decyzję.